TIN MỚI!

Đọc nhanh >>

VN-Index:

GTGD: tỷ VNĐ

HNX-Index:

GTGD: tỷ VNĐ

Khó tính toán lãi suất đầu ra

21-05-2008 - 08:06 AM | Tài chính - ngân hàng

Khó tính toán lãi suất đầu ra

Nếu làm bài toán tính giữa lãi suất đầu vào và đầu ra thì nhiều ngân hàng không thu được một đồng lợi nhuận nào.

Các ngân hàng khó có lợi nhuận, khi lãi suất đầu ra và đầu vào chỉ chênh lệch được 2 – 4%/năm và chuyện lách luật để có lãi suất cho vay thực tế cao hơn quy định là điều có thể xảy ra

Trần lãi suất được bãi bỏ, các ngân hàng ồ ạt tăng lãi suất đầu vào, với mức cao nhất phổ biến 15%/năm kỳ hạn 12 tháng trở lên và 14%/năm từ 12 tháng trở xuống.

Thậm chí, có ngân hàng còn tăng lãi suất huy động lên sát ngưỡng cho phép là 18% kỳ hạn 1 – 3 tháng (NAVIBANK), nhưng chỉ duy trì trong ngày rồi điều chỉnh. Để chạy đua hút vốn, các ngân hàng không ngần ngại gia tăng lãi suất đầu vào, nhưng khi giật mình nhìn lại cảm thấy bối rối với bài toán tính lãi suất đầu ra.

Ngân hàng hết lãi?

Chỉ hai ngày sau khi bỏ quy định trần lãi suất, các ngân hàng đồng loạt tăng lãi suất tiền gửi. Cụ thể, Sacombank, Eximbank, ACB, DongA Bank… đều áp dụng mức lãi suất 14%/năm kỳ hạn 12 tháng. Các kỳ hạn ngắn ngày phổ biến xấp xỉ 14%/năm.

Những ngân hàng quy mô vừa và nhỏ như OCB, Southern Bank, ABBank, HDBank, OceanBank, VietA Bank, DaiA Bank... còn áp dụng mức lãi suất cao hơn. Trong đó, kỳ hạn 12 tháng lãi suất tăng lên mức 15%/năm.

Nếu làm bài toán tính giữa lãi suất đầu vào và đầu ra thì nhiều ngân hàng không thu được một đồng lợi nhuận nào.

Tổng giám đốc một ngân hàng quy mô nhỏ cho biết, để cạnh tranh được với các đơn vị bạn uy tín lớn, ngân hàng ông phải điều chỉnh lãi suất huy động tiền gửi lên mức 15,3%/năm kỳ hạn 12 tháng.

Khi cho vay ra thì lãi suất thu về chỉ chênh lệch được khoảng 2,7%/năm. Trong khi đó, chi phí thuê mặt bằng, lương nhân viên quý sau cao hơn quý trước do ảnh hưởng bởi diễn biến của tình hình lạm phát.

Giả sử nếu huy động được hai tỉ đồng, lãi suất 14%/năm (kỳ hạn 6 tháng), tương đương 1,166%/tháng. Ngân hàng phải trả lãi cho khách hàng khi huy động hai tỉ đồng vốn trên là 23,32 triệu đồng/tháng.

Bên cạnh đó, ngân hàng trích dự trữ 11% (220 triệu đồng trong tổng số vốn huy động hai tỉ đồng), còn lại 1,78 tỉ đồng cho vay ở mức lãi suất tối đa 1,5%/tháng (18%/năm). Lãi thu về là 26,7 triệu đồng/tháng.

Chênh lệch thực tế được 3,38 triệu đồng/tháng cho hai tỉ đồng vốn huy động. Nhưng thực tế ngân hàng có thể sẽ bị lỗ, vì để huy động được vốn, còn phải bỏ ra nhiều chi phí khác và không phải cho vay được tất cả những đồng vốn huy động về.

Khó tránh được vic lách lut?

Do đó, theo đánh giá của các chuyên gia ngành ngân hàng, các ngân hàng phải cân đối sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động và bài toán chi phí. Đặc biệt, với những ngân hàng đã tăng lãi suất huy động lên cao, vượt qua ngưỡng 15%/năm sẽ khó loại trừ được khả năng “xé” rào ngưỡng lãi suất đầu ra ở mức quy định 18%/năm theo quyết định 16/QĐ–NHNN.

Trên thực tế, trước khi trần lãi suất được bãi bỏ (lãi suất huy động cao nhất 12%/năm) các ngân hàng đã áp dụng lãi suất cho vay lên mức bình quân 20%/năm. Thậm chí, đối với kỳ hạn vay ngắn ngày lãi suất còn chạm ngưỡng 24%/năm. Trong khi, hiện nay các ngân hàng áp dụng mức lãi suất huy động cao hơn 4 – 6%/năm tuỳ từng kỳ hạn thì lãi suất đầu ra phải khống chế giảm xuống 4 – 6%/năm.

Điều này sẽ khiến nhiều ngân hàng gặp khó khăn lớn, nếu tiếp tục chạy theo cuộc đua tăng lãi suất huy động tiền gửi. Tuy nhiên, tổng giám đốc một ngân hàng cổ phần cho rằng, trong những trường hợp đặc biệt, để đảm bảo thanh khoản, các ngân hàng có thể nâng lãi suất huy động tiếp cận mức trần cho vay và chịu thiệt về chi phí vốn.

Lúc này, lãi suất đầu ra cũng khó có thể giữ được ngưỡng 18%/năm theo quy định trên. Các ngân hàng có thể tăng thêm các khoản phụ phí khác để đảm bảo doanh thu và duy trì được hoạt động.

Theo Thanh Trn
SGTT

khanhhoa

CÙNG CHUYÊN MỤC

XEM
Trở lên trên