TIN MỚI!

Đọc nhanh >>

VN-Index:

GTGD: tỷ VNĐ

HNX-Index:

GTGD: tỷ VNĐ

Ngân hàng chịu nhiều chi phí xây dựng và duy trì mạng lưới ATM

10-02-2013 - 08:41 AM | Tài chính - ngân hàng

Ngân hàng chịu nhiều chi phí xây dựng và duy trì mạng lưới ATM

Trong những năm qua, các NHTM đã nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán và đầu tư hệ thống máy móc, công nghệ hiện đại để thuận tiện cho người sử dụng.

Để tạo dựng và duy trì hoạt động hệ thống ATM, các ngân hàng phải chịu rất nhiều chi phí khác nhau, chẳng hạn như: Mua sắm, lắp đặt ATM và các thiết bị phụ trợ đi kèm (buồng đặt máy, camera giám sát, điều hòa không khí, hệ thống điện…); Thuê bảo trì, bảo dưỡng ATM định kỳ; Mua phần mềm và đầu tư hệ thống máy chủ, máy trạm phục vụ cho công tác quản lý và thực hiện dịch vụ thẻ; Thuê địa điểm đặt ATM, đường truyền viễn thông; Chi phí xe cộ, nhân công áp tải tiền để thường xuyên thực hiện việc tiếp quỹ cho các ATM; và đặc biệt là phải để một lượng tiền mặt lớn, không sinh lời tại két tiền ATM và dự trữ một lượng tiền lớn nữa để phục vụ thường xuyên cho công tác vận chuyển, tiếp quỹ ATM.

Hiện nay, vẫn có ý kiến cho rằng các ngân hàng được hưởng lợi “lớn” từ tiền gửi không kỳ hạn với lãi suất thấp của chủ thẻ. Nói như vậy là chưa chính xác và đúng bản chất, bởi những lý do sau: (i) Lấy lãi suất tiền gửi không kỳ hạn 2-3%/năm để so sánh với lãi suất tiền gửi có kỳ hạn/tiết kiệm 7-8%/năm là không hợp lý và không đúng bản chất hoạt động kinh doanh. Chủ thẻ hoàn toàn có thể có được lãi suất 7-8% nếu chuyển số dư tài khoản thẻ sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn dù gửi với số tiền nhỏ. Tiện ích chính của mà chủ thẻ được hưởng là thanh toán thuận tiện. Các doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh cũng để một lượng tiền gửi không kỳ hạn lớn gấp nhiều lần tiền gửi không kỳ hạn của cá nhân để phục vụ cho nhu cầu thanh toán, chuyển, rút tiền mà vẫn chấp nhận khi cân đối lợi ích và chi phí cơ hội giữa việc lựa chọn gửi tiền không kỳ hạn và gửi tiền có kỳ hạn/ tiết kiệm.

(ii) Các ngân hàng phải để một lượng tiền mặt lớn tại các máy ATM và phải dự trữ một lượng tiền lớn nữa để phục vụ thường xuyên cho công tác vận chuyển, tiếp quỹ ATM (đây là lượng tiền không sinh lời, hay còn gọi là “tiền chết). Ngoài ra, các ngân hàng phải dự phòng phần lớn nguồn tiền huy động trên tài khoản thẻ để đáp ứng nhu cầu giao dịch rút tiền, thanh toán, chuyển tiền bất thường, không theo quy luật của hàng chục triệu khách hàng (vì không có cam kết về kỳ hạn gửi). Bên cạnh đó, để vận hành thông suốt mạng ATM đáp ứng yêu cầu khách hàng, các NHTM còn phải mất nhiều chi phí, nhân lực để quản trị rủi ro thanh khoản, cân đối kỳ hạn...

Để tăng cường trách nhiệm của các NHTM trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ gắn với việc áp dụng quy định mới về phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa, ngày 28/12/2012, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã ban hành Thông tư số 36/TT-NHNN quy định khá cụ thể về tiêu chuẩn kỹ thuật đối với ATM như: ATM phải trang bị camera, thiết bị chống sao chép, trộm cắp thông tin thẻ… cũng như trách nhiệm của ngân hàng cung ứng dịch vụ thanh toán về quản lý, vận hành ATM như: bố trí lực lượng để khắc phục sự cố, thời hạn cụ thể để thực hiện tiếp quỹ khi ATM hết tiền... Ngoài ra, các ngân hàng còn có nghĩa vụ phải tuân thủ các quy định về đảm bảo chất lượng dịch vụ ATM tại Thông tư 36 trước khi công bố và áp dụng biểu phí mới.

Một số quan ngại trong triển khai thanh toán thẻ

Dịch vụ thẻ là một trong những sản phẩm dịch vụ ngân hàng có tốc độ tăng trưởng nhanh nhất. Tuy nhiên, một phần do tập quán, thói quen sử dụng tiền mặt còn phổ biến và do hạ tầng chấp nhận thẻ thanh toán mới tập trung phát triển ở khu vực thành thị, nên đến nay việc sử dụng thẻ tại Việt Nam vẫn chủ yếu là rút tiền mặt, những tính năng, tiện ích của thẻ thanh toán, máy ATM vẫn chưa được khai thác nhiều và điều này đã tạo áp lực rất lớn lên hệ thống ATM, đặc biệt là công tác dự trữ tiền mặt, tiếp quỹ cho ATM.

Một mối quan ngại khác liên quan đến việc hạn mức rút tiền của các ngân hàng có thể hạ thấp trong thời gian tới. Tuy nhiên, trên thực tế, các ngân hàng muốn thu hút khách hàng, phát triển kinh doanh bền vững thì phải cạnh tranh nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng tiện ích cho khách hàng chứ không phải bằng những hạn chế, rào cản, phương thức kinh doanh ngắn hạn. Lường trước tình huống này, trong Thông tư 36, NHNN có quy định “Các tổ chức cung ứng dịch vụ thẻ không được áp đặt hạn mức cho một lần rút tiền tại ATM thấp hơn 2 triệu đồng”. Đây là mức sàn thấp nhất, do đó, tùy chiến lược cạnh tranh và chính sách khách hàng, nhiều ngân hàng sẽ lựa chọn mức cao hơn để tăng tiện ích, tạo thuận lợi cho khách hàng.

Tuy nhiên, trong môi trường cạnh tranh như hiện nay với trên 50 ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng nào có chất lượng dịch vụ thẻ kém, mức phí không phù hợp sẽ không thu hút, giữ chân được khách hàng, còn ngân hàng nào có chất lượng dịch vụ tốt với mức phí hợp lý sẽ thu hút, phát triển nguồn khách hàng và chủ thẻ với tư cách là những người tiêu dùng khôn ngoan sẽ lựa chọn được ngân hàng phục vụ mình phù hợp.

Lê Anh

hangnt

CÙNG CHUYÊN MỤC

XEM
Trở lên trên