Mỗi tháng nên tiết kiệm bao nhiêu để có thể thoải mái sau khi nghỉ hưu?

Lên kế hoạch cho quãng thời gian sau khi nghỉ hưu luôn là việc không hề dễ dàng, trong đó câu hỏi được nhiều người quan tâm nhất luôn là: Tôi nên tiết kiệm bao nhiêu tiền để có thể sống thoải mái khi về hưu?

Tuy nhiên, bạn sẽ không bao giờ có câu trả lời chính xác. Câu trả lời phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố. Một kế hoạch hoàn hảo vẫn có thể bị đổ bể nếu đột nhiên bạn phải ly hôn hay mắc bệnh hiểm nghèo hoặc thị trường chứng khoán bất ngờ sụp đổ. Tất cả đều là những sự kiện khó có thể đoán trước, ví dụ chi phí chăm sóc sức khỏe gần như là khoản gần như không thể dự báo.

Dẫu vậy, không phải vì thế mà bạn nên tin rằng có tiết kiệm cũng chẳng để làm gì. Bloomberg đã tham khảo ý kiến của nhiều chuyên gia về tài chính sau nghỉ hưu để tìm ra một số quy luật chung có thể áp dụng cho nhiều hoàn cảnh.

Các chuyên gia đưa ra nhiều ý kiến khác nhau, nhưng dưới đây là 5 quy tắc hữu ích cho nhiều người, theo Bloomberg.

Hãy tiết kiệm 12 – 15% tiền lương của bạn

Nhiều chuyên gia tài chính cá nhân đồng tình rằng bạn nên để dành tối thiểu 12% tiền lương hàng tháng, tốt hơn là 15%. Con số này đã tính đến cả số tiền mà hàng tháng bạn trích ra từ lương để đóng bảo hiểm xã hội.

Nhìn qua thì quy tắc này khá đơn giản, nhưng lời khuyên là hãy dựa vào những giả định thận trọng về lợi suất mà bạn có thể thu được từ các khoản đầu tư. Dự đoán là một công việc rất khó, ngoài tài năng bạn còn phải có cả sự may mắn.

Bên cạnh đó con số 12 – 15% cũng không phải là một mục tiêu dễ, đặc biệt là với những người có nhiều áp lực tài chính.

Mọi kế hoạch đều phải dựa trên cơ sở số tiền mà bạn kiếm được

Ở Mỹ, chương trình an sinh xã hội chi trả trung bình 1.360 USD/người/tháng cho 41 triệu người nghỉ hưu trên cả nước. Số tiền sẽ được quyết định dựa vào thu nhập của người nghỉ hưu khi còn làm việc, đồng thời có quy định về mức tối đa và tối thiểu.

Đối với những người có thu nhập thấp hơn, tiền an sinh xã hội đủ để duy trì cuộc sống. Nhưng những người có thu nhập cao sẽ cần phải tiết kiệm nhiều hơn nếu như không muốn chất lượng cuộc sống đi xuống sau khi nghỉ hưu.

Vì sự khác biệt này, Gary Burtless, người đang làm việc tại Viện Brookings, đưa ra những mức tiết kiệm khác nhau cho từng nhóm khác nhau. Một người Mỹ trung lưu (kiếm được 30.000 – 75.000 USD/năm) nên tiết kiệm 10 – 12% thu nhập. Con số có thể được điều chỉnh sau khi bước qua tuổi 50, nếu thấy thiếu thì tăng tỷ lệ lên mức 15 – 20%.

Tỷ lệ giảm xuống nếu mức thu nhập dưới 30.000 USD/năm và tăng lên nếu bạn có thu nhập lớn hơn 75.000 USD.

Tuy nhiên, cần phải nhắc đến một vài lý do khiến những người có thu nhập thấp phải tiết kiệm càng nhiều càng tốt. Những người có mức lương cao, trình độ cao sẽ dễ dàng tìm được việc làm thêm sau khi đã nghỉ hưu. Còn những người có thu nhập thấp sẽ gặp nhiều khó khăn nếu như họ bị mất việc khi chưa đến tuổi nghỉ hưu hoặc phải nghỉ hưu sớm vì lý do sức khỏe.

Hãy dựa vào triển vọng nghề nghiệp của bạn

Số tiền bạn cần phải tiết kiệm sẽ tùy thuộc vào thời điểm bạn bắt đầu tiết kiệm và khi nào bạn muốn nghỉ hưu. Nếu bạn là 1 người có thu nhập trung bình bắt đầu tiết kiệm từ năm 25 tuổi và muốn nghỉ hưu ở tuổi 62, bạn cần tiết kiệm 15% tiền lương, theo ước tính của Trung tâm nghiên cứu nghỉ hưu trực thuộc ĐH Boston. Nếu tiếp tục làm việc đến năm 70 tuổi, con số giảm xuống chỉ còn 4%. Chỉ 8 năm cũng tạo ra sự khác biệt lớn.

Tuy nhiên, nhiều người lâm vào cảnh “nghỉ hưu non” vì bị sa thải. Và một số ngành lại biến động mạnh hơn nhiều so với những ngành khác. Các nhân viên ngân hàng đầu tư nên tiết kiệm thật nhiều bởi họ có thể bị đuổi việc ngay trong tuần tiếp theo, những người công nhân xây dựng cũng vậy. Còn bác sĩ thì có thể được hưởng mức lương hậu hĩnh suốt mấy chục năm.

Theo Scott Cederburg, giáo sư tài chính tại ĐH Arizona, những người làm việc trong những ngành biến động mạnh theo chu kỳ kinh tế như bất động sản, dầu khí, công nghệ và tài chính nên tiết kiệm nhiều hơn.

Dẫu vậy, không dễ để dự đoán ngành nghề nào sẽ hot trong suốt 20 – 30 năm.

Giới tính cũng là 1 yếu tố quan trọng

Phụ nữ thường sống lâu hơn nam giới, vì thế cần chuẩn bị nhiều tiền hơn cho quãng thời gian nghỉ hưu.

Hãy tiết kiệm nhiều tiền nhất có thể

Có quá nhiều thứ không chắc chắn có thể ảnh hưởng đến sự nghiệp của bạn, đến nền kinh tế hay đến thị trường tài chính, vì thế tại sao bạn không tiết kiệm nhiều nhất có thể?

Tất nhiên, phương châm này sẽ khiến bạn cảm thấy gò bó. Và bạn nên xác định mục tiêu rõ ràng cho bản thân thay vì luôn nhắm tới 1 cái đích vô định vì quá tham lam. Cuộc đời rất ngắn, và nếu bạn quá keo kiệt bủn xỉn, bạn sẽ không bao giờ biết cách tận hưởng số tiền mình đã kiếm được. Thật ngạc nhiên là tình trạng có nhiều tiền nhưng không biết cách tiêu không phải là hiện tượng hiếm ở những người nghỉ hưu.