Sắp xếp tài chính thế nào để mua nhà cuối năm?

Theo Ngân hàng Nhà nước, tăng trưởng tín dụng bất động sản trong 6 tháng đầu năm 2021 chỉ khoảng 5,5%, thấp hơn mức tăng trưởng chung toàn ngành. Trước đó, tín dụng bất động sản cuối tháng 4/2021 cũng chỉ tăng 4,83%. Khoảng 3 năm trở lại đây, tăng trưởng tín dụng vào bất động sản có xu hướng chậm lại rõ rệt, năm 2018 tăng khoảng 26,76%; năm 2019 là 21%; năm 2020 là 11,89%. Tín dụng bất động sản tăng chậm chủ yếu do ảnh hưởng của dịch Covid-19, các hoạt động đầu tư giảm mạnh, thậm chí mức tăng trên còn thấp hơn đà tăng trưởng tín dụng bình quân cùng năm.

Chia sẻ trên báo chí, TS Cấn Văn Lực, chuyên gia Kinh tế cho hay, với mặt bằng lãi suất cho vay mua bất động sản xuống thấp gần đây nhằm kích cầu thị trường vào thời điểm cuối năm. Cho vay bất động sản từ trước đến nay luôn là lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro, ngân hàng nhà nước kiểm soát nhưng không phải vì thế mà dòng vốn vào thị trường này bị bóp nghẹt.

Vị chuyên gia này cho biết, tăng trưởng tín dụng của ngành ngân hàng từ đầu năm đến nay khoảng 7,8%, trong đó cho vay bất động sản chỉ tăng 6% - thấp hơn mặt bằng chung. Trong cho vay bất động sản, các ngàn hàng chủ yếu cho người dân mua nhà vay, chiếm 64% dư nợ; còn lại là cho vay kinh doanh khoảng 36%. Hiện tín dụng bất động sản vẫn ở mức vừa phải, thậm chí thấp so với khu vực nên đây là một tín hiệu tốt.

Giảm lãi suất vay kích thích người dân mua nhà trả góp là giải pháp tăng trưởng tín dụng của các nhà băng thời gian qua khi việc cho vay có tài sản thế chấp nhanh hơn, độ phân tán rủi ro tín dụng cao hơn... Thế nhưng, hoạt động tín dụng vào lĩnh vực bất động sản luôn là lĩnh vực ngân hàng nhà nước giám sát chặt chẽ.

Thời điểm cuối năm cũng là giai đoạn nhiều người sắp xếp được tài chính để mua nhà ở hoặc đầu tư.

Một kinh nghiệm mà nhiều chuyên gia trong ngành dành lời khuyên cho người mua nhà cuối năm là nên tận dụng tối đa các ưu đãi vay mua nhà từ ngân hàng. Thường cuối năm là thời điểm các ngân hàng tung ra nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn khi vay mua nhà. Điều này giúp khách hàng nhanh chóng sở hữu được căn nhà hằng mơ ước khi chưa đủ tài chính. Tận dụng thời điểm này, khách hàng có thể hưởng các gói vay với lãi suất thấp nhất, giảm thiểu tối đa số tiền lãi hàng tháng phải thanh toán cho ngân hàng.

Đồng thời, người mua cũng cần so sánh kỹ lưỡng lãi suất của các ngân hàng trên thị trường. Hầu hết khách hàng khi vay chỉ quan tâm đến lãi suất ưu đãi trong giai đoạn đầu tiên. Thế nhưng, lãi suất ưu đãi này chỉ được áp dụng trong một thời gian nhất định, ngắn là 3 tháng và dài 36 tháng. Sau thời gian ưu đãi, lãi suất được thả nổi theo biến động của thị trường, bởi vậy trước khi quyết định vay vốn tại ngân hàng nào, người mua nên tham khảo và so sánh lãi suất của ít nhất 3 ngân hàng quan tâm.

Theo các chuyên gia, tâm lý chung của nhiều người không ai muốn phải vay nợ và trả lãi trong thời gian dài. Vì thế, nhiều người chọn gói vay ngắn hạn, để rút bớt thời gian nợ ngân hàng. Nhưng điều này lại gây áp lực tài chính hàng tháng cho người vay, đặc biệt là nếu bạn có thu nhập không ổn định hoặc có rủi ro xảy ra ảnh hưởng đến thu nhập chung. Đặc biệt, cuối năm là lúc nhiều người  cần chi trả và mua sắm nhiều đồ đạc trong gia đình cũng như các chi phí chi tiêu dịp Tết âm lịch, nếu không tính toán kỹ lưỡng sẽ dẫn đến phát sinh nhiều vấn đề không như mong muốn.

Ngoài ra, một yếu tố mà người mua nhà thời điểm cuối năm cần lưu ý, đó là hạn chế tối đa mức vay, không nên ham BĐS quá lớn vượt quá khả năng chi trả. Cuối năm là thời điểm mà các dự án và chủ đầu tư đưa ra nhiều khuyến mãi hấp dẫn để thu hút người mua. Không ít người bất chấp vay vốn mua nhà trong khi không có khả năng chi trả.

Tính đến thời điểm hiện tại, các ngân hàng đều có thể hỗ trợ lên đến 70% giá trị căn hộ (đối với các dự án có liên kết với ngân hàng bảo lãnh từ đầu) hoặc thậm chí 100% giá trị nhà đất trong trường hợp người vay có thêm tài sản thế chấp giá trị. Tuy nhiên, theo lời khuyên đến từ các chuyên gia trong lĩnh vực tài chính cũng như phần đông khách hàng từng vay vốn ngân hàng, người vay cần cân nhắc kỹ vấn đề thu nhập cá nhân với khoản vay mong muốn và khả năng trả nợ hàng tháng.

Để hạn chế áp lực của việc trả nợ lên chi tiêu hàng tháng của gia đình, nên chọn gói vay mà việc trả nợ chiếm khoảng 30-40% tổng thu nhập trong tháng, thông thường khoảng 50% giá trị tài sản dự tính mua.

Đối với nhà đầu tư, mức vay cũng chỉ nên tương đương như vậy và cần lưu ý đến yếu tố thanh khoản của BĐS. Theo các chuyên gia, yếu tố này vô cùng quan trọng, mang tính kiểm chứng quyết định của người mua có đúng hay không. Bất động sản cần phải dễ dàng cho thuê hay bán lại với lợi nhuận cao thì đó mới là sản phẩm tốt.