Để trở thành người đi vay đáng tin cậy

Một hồ sơ vay uy tín

Trước khi cầm bút ký vào hợp đồng của bất cứ một dạng nợ nào, người vay nên nắm căn bản về tín dụng, bởi khi hiểu được cách thức hoạt động của các loại tín dụng khác nhau, thì họ có thể đi vay khôn ngoan nhất bằng cách tận dụng tối đa số tiền mình có và không phải trả những khoản tăng thêm không cần thiết.

Người vay nên nắm căn bản về tín dụng để chủ động lựa chọn giải pháp tài chính phù hợp

Nếu người đi vay có tài sản đảm bảo giá trị tương đương hoặc lớn hơn khoản vay (chẳng hạn như nhà ở hoặc xe cộ) thì thường làm cho tổ chức cho vay yên tâm hơn, bởi trong trường hợp người vay mất khả năng trả nợ, thì người cho vay có thể bán tài sản thế chấp để thu hồi nợ.

Nợ không có tài sản đảm bảo thì không đòi hỏi tài sản thế chấp, thường cho vay dựa trên một số tiêu chí như thu nhập, lịch sử vay vốn, và khả năng trả nợ. Một người có một hồ sơ tín dụng tốt và công ăn việc làm ổn định, nghĩa là chứng minh được tôi là một người đáng tin và từng có trách nhiệm với các khoản vay trước đây, thì sẽ được hưởng một mức lãi suất đúng với công sức họ bỏ ra.

Ngược lại, vì nợ không yêu cầu tài sản thế chấp, nên khi không có các giấy tờ chứng minh thu nhập hoặc khách hàng có một hồ sơ tín dụng “xấu” như trả lãi trễ hạn…, lãi suất vay những khoản mới sẽ bị đánh cao hơn, hoặc thậm chí bị từ chối cho vay. Thật dễ hiểu, lãi suất cao là phần bù cho bên cho vay vì những rủi ro họ phải gánh chịu khi chấp nhận cho vay những đối tượng không có tài sản đảm bảo.

Vì tính chất phức tạp trong việc thu hồi nợ không có tài sản đảm bảo nên phần lớn các ngân hàng thương mại không mặn mà với việc cho vay tiêu dùng – được định nghĩa là những khoản vay có giá trị nhỏ để mua hàng tiêu dung như hàng điện máy hay xe máy. Nhưng nhiều công ty tài chính đã quyết định khai thác thị trường này, họ đã tính toán rủi ro để mang đến một danh mục sản phẩm cho vay đa dạng phù hợp với mọi đối tượng vay nhưng thủ tục hết sức đơn giản, nhanh chóng.

Mỗi khách hàng vay đều có hồ sơ tín dụng của mình vốn ghi lại lịch sử vay và trả nợ của họ, bao gồm cả những thông tin về việc trả nợ đúng hạn, trễ hạn hoặc phá sản không trả được nợ… Hiện nay, mọi dữ liệu về khách hàng đi vay đều được các tổ chức tín dụng cung cấp về Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Trước khi cho vay, tất cả các tổ chức tín dụng đều tham khảo thông tin về khách hàng của mình trong kho dữ liệu CIC. Với một lịch sử đi vay tốt được ghi nhận trên CIC, người đi vay càng có nhiều cơ hội thương thảo một hợp đồng tín dụng tốt nhất cho mình trong những lần vay tới.

Cho vay có trách nhiệm

Thị trường cho vay tiêu dùng được triển khai rộng tại Việt Nam chỉ mới khoảng 8 năm trở lại đây, nhưng dư nợ cho vay tăng trưởng bình quân 20%/năm cho thấy nhu cầu vay tiêu dùng rất cao. Hiện cho vay tiêu dùng tập trung chủ yếu vào 3 dòng sản phẩm - dịch vụ chính là mua xe máy trả góp, mua sắm đồ điện tử gia dụng và cho vay tiền mặt phục vụ các nhu cầu tiêu dùng cá nhân. Do là thị trường mới nên các công ty tài chính cũng đang nỗ lực đưa ra những chương trình phổ cập những kiến thức cần thiết cho người đi vay tiêu dùng để bảo vệ người đi vay lẫn bảo vệ cho mình.

Đơn cử để hỗ trợ mối quan hệ tín dụng luôn được tốt nhất và trang bị kiến thức tài chính tiêu dùng cho người đi vay, Công ty tài chính Home Credit đã triển khai chương trình tư vấn “Nghĩ kỹ càng, ký khôn ngoan” trong hai năm 2013-2014 ở nhiều tỉnh thành trên cả nước.

Trung tâm dịch vụ khách hàng là một trong các dự án nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng của Home Credit

Với tầm nhìn xa, Home Credit đã tăng cường sự minh bạch nhằm hạn chế tối đa những phiền hà, khiếu kiện cho khách hàng thông qua việc xác lập các quy trình, nguyên tắc và chuẩn mực cho mọi nhân viên khi giao dịch với khách hàng. Đồng thời, công ty đã cố gắng đơn giản hóa các văn bản gửi đến khách hàng và hạn chế dùng những từ ngữ chuyên ngành có thể khiến khách hàng bối rối trong nỗ lực hướng đến hình ảnh một nhà cho vay có trách nhiệm và cam kết lâu dài tại thị trường Việt Nam.

Theo ông Igor Prerovsky, Tổng giám đốc Home Credit Việt Nam, một trong những đặc quyền mà Home Credit đã trao cho khách hàng là chương trình “Hủy hợp đồng bằng hoàn trả vốn vay” nhằm mong muốn khách hàng cân nhắc kỹ khoản vay của mình. Theo đó, chương trình cho phép khách hàng hủy bỏ hợp đồng vay và chuyển sang hình thức mua thẳng món hàng trong vòng 14 ngày kể từ ngày ký hợp đồng, áp dụng cho các mặt hàng xe gắn máy và hàng tiêu dùng. Khách hàng hủy hợp đồng trong thời gian này sẽ không phải trả lãi cũng như bất kỳ khoản phí nào.

Những chuyển động trên của các công ty tài chính như Home Creditđược ghi nhận là nỗ lực nhằm minh bạch hóa thị trường tín dụng tiêu dùng, cởi bỏ cái nhìn phiến diện về loại hình cho vay này, và giúp khách hàng trở thành một người đi vay đáng tin cậy.

A.D