Góc kinh tế học: Những yếu tố cần có để tiền tiết kiệm “đẻ ra tiền” tốt nhất

Lãi suất kép hay lãi kép (tên tiếng anh là: Compounding Interest) hiểu đơn giản là việc tái tích lũy số tiền lãi nhận được, tức số tiền lãi sinh ra sau quá trình đầu tư sẽ được cộng dồn vào tiền vốn ban đầu để tiếp tục một chu kỳ sinh lãi tiếp theo. Chu kỳ này cứ lặp đi lặp lại, kéo dài càng lâu tiền lãi càng cao. Cần lưu ý, khái niệm lãi kép chỉ xuất hiện khi số tiền lãi sinh ra được cộng vào tiền vốn.

Gửi tiết kiệm, sinh lãi, mang số tiền lãi cộng vào vốn và tiếp tục gửi tiết kiệm là một cách đơn giản nhất để gia tăng lợi nhuận trong dài hạn. Nếu biết tận dụng lãi kép, nhà đầu tư có thể dễ dàng vạch ra những kế hoạch tài chính cụ thể cho mục tiêu dài hạn.

Công thức tính lãi kép

Để tính lãi kép, bạn có thể áp dụng công thức sau: A = P*(1+r/n)^n*t

Trong đó:

A: Giá trị trong tương lai

P: Tiền vốn (tiền gốc - số tiền đầu tư ban đầu)

r: Lãi suất danh nghĩa hằng năm

n: Số lần tiền lãi được nhập gốc mỗi năm

t: Số năm đầu tư

Ví dụ: Bạn có vốn 10.000.000 đồng. Bạn gửi tiết kiệm 3 năm với mức lãi 10%/năm, sau 3 năm, tiền lãi bạn nhận được là 3.000.000 đồng. Nhưng nếu cùng số tiền đó, bạn gửi ngân hàng với lãi kép. Số tiền lãi bạn nhận được sau 3 năm sẽ là 3.310.000đ đồng, cao hơn nhiều so với gửi lãi đơn.

Sức mạnh của lãi kép

Từ công thức tính lãi kép trên, bạn có thể thấy, lãi suất, số tiền gốc, tần suất và thời gian là những yếu tố tạo nên sức mạnh của lãi kép. Cụ thể:

Lãi suất: Lãi suất càng cao, số tiền lãi nhận được sẽ càng lớn. Mà bản chất của lãi kép là tái đầu tư số tiền lãi nhận được (bằng việc nhập vào tiền vốn) nên tiền lãi cao thì tiền lời sẽ tăng trưởng càng lớn ở những kỳ tiếp theo.

Số tiền gốc: Đây là yếu tố quan trọng ban đầu trong chu kỳ của lãi kép. Tiền gốc càng lớn, tiền lãi tại các giai đoạn tiếp theo sẽ càng cao.

Tần suất: Đây là các mốc thời gian mà tiền lãi được gộp vào tiền gốc. Có thể hằng ngày, hằng tháng, hằng quý hay hằng năm. Số tiền lãi sẽ tăng đều đặn nếu tần suất được lặp lại đều đặn, từ đó mang lại mức lợi nhuận cực lớn trong tương lai.

Thời gian: Yếu tố quan trọng và có ảnh hưởng lớn nhất trong lãi kép. Với ví dụ cơ bản trên, bạn sẽ thấy số tiền lãi kép mang lại không chênh lệch nhiều so với lãi đơn. Nhưng khi bạn tận dụng lãi kép một cách nghiêm túc, đều đặn tiết kiệm trong 10, 20, 30 năm,... thì từ một số vốn nhỏ, tài sản của bạn có thể tăng lên một con số khủng khiếp.

Cách tận dụng lãi kép trong tiết kiệm và đầu tư 

Thời gian là yếu tố then chốt tạo nên hiệu quả của lãi kép. Chính thời gian sẽ mang lại bước tiến lớn trong việc gia tăng tài sản của bạn. Sức mạnh của lãi kép sẽ được thấy rõ nhất trong khoảng từ 10 - 30 năm. Một vài năm đầu, có thể bạn chỉ thấy những thay đổi nhỏ, nhưng chỉ cần kiên trì thực hiện trong thời gian dài, lãi kép sẽ biến số tiền nhỏ bé của bạn được nhân lên gấp nhiều lần.

Đó chính là lý do bạn nên bắt đầu từ sớm. Cùng một số tiền và mức lãi suất, một người bắt đầu từ năm 20 tuổi, tiết kiệm trong 40 năm, số tiền lãi nhận được khi họ 60 tuổi sẽ khác với một người 40 tuổi mới bắt đầu và chỉ tiết kiệm trong 20 năm.

Tần suất cũng đóng vai trò vô cùng quan trọng trong hành trình sinh lời của lãi kép. Nếu bạn kiên trì thực hiện việc tái tục gốc - lãi một cách liên tục, không ngắt quãng, tổng tiền trong các kỳ tiếp theo sẽ tăng lên, nhờ đó tiền lãi lớn hơn. Bên cạnh vốn, lãi suất gửi cao sẽ giúp số tiền của bạn tăng trưởng nhanh hơn trong cùng thời gian và tần suất.