Liệu đã đến lúc nên có một cuộc thảo luận gia đình về tài chính cho việc nghỉ hưu và các kế hoạch cuối đời của bạn

Trên thực tế, hầu hết chúng ta muốn tránh nói chuyện với gia đình về tuổi già, chăm sóc cuối đời, kế hoạch thừa kế và di sản — chưa kể đến việc thừa nhận rằng có thể đã đến lúc phải đưa ra những quyết định này.

Cuộc nói chuyện về tiền bạc là một trong những món quà tốt nhất và thiết thực nhất mà một gia đình có thể chia sẻ và điều quan trọng là đảm bảo các kế hoạch của bạn sẽ được thực hiện như mong muốn.

Thời kỳ đại dịch đã đặt ra một vấn đề cấp thiết cho các gia đình về kế hoạch tương lai cho con em họ: những người phụ thuộc và người thừa kế sẽ được thừa hưởng tài sản như thế nào? Cần chuẩn bị tiền cho kế hoạch hưu trí ra sao? May mắn thay, với nhiều gia đình có nhiều thế hệ vẫn đang sống cùng nhau trong một ngôi nhà, họ có thể ngồi xuống và nói chuyện với nhau một cách cởi mở.

Ông bà Rosemary và Jeffery Harris bắt đầu lập một kế hoạch sâu rộng cho mình từ khoảng 13 năm trước - khi cuộc khủng hoảng bong bóng nhà đất nổ ra đã khiến họ lo lắng về việc bảo vệ vốn chủ sở hữu trên ngôi nhà họ mua vào năm 2007. Họ đã làm việc với một cố vấn tài chính ở Glen Allen, Va., để lên một kế hoạch tài chính toàn diện nhằm phác thảo một kế hoạch nghỉ hưu đảm bảo và cung cấp tài sản thừa kế cho ba cô con gái của họ, những người đang ở độ tuổi 30.

Mặc dù đã suy nghĩ trước và thực hiện các điều chỉnh trong danh mục đầu tư và kế hoạch bất động sản của mình, cuộc khủng hoảng do coronavirus vẫn khiến gia đình nhà Harris ngay lập tức chú tâm hơn vào tương lai tài chính của gia đình. Vợ chồng họ đã mất một người họ hàng của mình do Covid-19 và muốn nhân cơ hội có thời gian với các con trong dịp này, họ sẽ nói để các con hiểu và nắm bắt được tình hình tài chính gia đình.

Nhà Harrises cũng tập trung vào kế hoạch nghỉ hưu của riêng họ. Ông Harris, 62 tuổi, một giám đốc khu vực buôn bán trong ngành dầu mỏ, đang ở giai đoạn chuẩn bị nghỉ hưu trong khi bà Harris, 65 tuổi, là một hiệu trưởng trường học đã nghỉ hưu có lương hưu hàng tháng. Ông Harris không có lương hưu, vì vậy cố vấn của ông, Aaron Smith của A.W. Smith Financial Group, đã thiết lập một danh mục đầu tư sẽ mang lại thu nhập hưu trí dài hạn cho ông.

Bà Harris nói: "Đó là một khoảng thời gian đáng sợ, và chúng tôi đã được ban phước. "Nhưng chúng tôi lo ngại về đại dịch. Tôi muốn rút khỏi thị trường, nhưng anh Aaron đã khuyên không nên làm điều đó ".

Như nhiều gia đình thấy rằng có thể sẽ không thoải mái khi để con cái tham gia thảo luận về cách xử lý tài sản sau khi cha mẹ qua đời. Nhưng, ông Harris nói, "chúng tôi phải ngồi xuống và thảo luận rộng rãi với các con gái của mình. Chúng tôi nói với chúng rằng đây là những gì chúng tôi có, giá trị các khoản bảo hiểm của chúng tôi và nơi đặt niềm tin của chúng tôi".

Con gái lớn của họ, Ashley Perry, 37 tuổi, đồng ý rằng cuộc thảo luận sẽ hơi khó xử. "Tất nhiên, không ai muốn nghĩ đến việc cha mẹ mình sẽ qua đời," cô nói. Nhưng cô ấy biết cha mẹ cô ấy đã lên kế hoạch trước, cô Perry nói thêm, vì vậy "điều hợp lý là tài sản của họ sẽ được xắp sếp theo trật tự nhất định". "Họ dạy chúng tôi cách chịu trách nhiệm về tài chính," cô nói. "Tôi cảm thấy rất biết ơn."

Nếu có điều gì đó tích cực về đại dịch, thì đó là việc nó giúp củng cố một số mối quan hệ gia đình, mặc dù không phải lúc nào cũng hạnh phúc.

Trong một nghiên cứu của Edward Jones / Age Wave, 2/3 người Mỹ cho biết đại dịch đã giúp họ gần gũi với gia đình hơn, mặc dù chỉ 28% những người trên 65 tuổi "vẫn chưa bắt đầu thảo luận về dự tính chăm sóc cuối đời của họ với bất kỳ ai, kể cả gia đình của họ".

Với việc nền kinh tế Hoa Kỳ thu hẹp lại gần một phần ba và hơn 185.000 người Mỹ chết trong đại dịch, sự đau buồn về tình hình hiện tại có thể là rất lớn. Đối với nhiều người, việc vượt qua và xử lý tất cả những tác động tiềm ẩn đối với gia đình là điều khó khăn, những tác động đến tình hình tài chính chung của họ vào những năm sau này sẽ rất sâu sắc.

Một nghiên cứu vào tháng 7 của Viện Brookings cho biết, mặc dù chưa xác định được toàn bộ tác động của đại dịch, nhưng các tác động này có thể làm thay đổi chế độ hưu trí trong "nhiều năm, nếu không phải là nhiều thập kỷ".

Một đợt sụt giảm kéo dài có thể làm giảm lợi tức thị trường chứng khoán, tiết kiệm hưu trí và thu nhập, đồng thời buộc nhiều người Mỹ phải làm việc lâu hơn. Ben Harris, đồng tác giả báo cáo của viện Brookings và là giáo sư tại Trường Quản lý Kellogg thuộc Đại học Northwestern, cho biết: "Đây là đợt rung chuyển thị trường lao động lớn nhất trong một thế kỷ. Khoảng 30% đến 40% số việc làm bị mất có thể không quay trở lại. Điều gì sẽ xảy ra nếu những người trụ cột trong gia đình không có việc làm? "

Ngoài thiệt hại của thị trường lao động, có chút nghi vấn rằng đại dịch đã làm tổn thương tới những người đang tiết kiệm cho hưu trí thời gian qua. Theo Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí tại Đại học Boston, hơn 60 công ty với quy mô lao động hơn 100 người đã tạm ngừng việc đóng góp cho chương trình 401 (k) kể từ khi đại dịch bắt đầu, ảnh hưởng đến hơn nửa triệu người tham gia tích cực vào chương trình tiết kiệm hưu trí này. Nhiều trong số đó là những nhà tuyển dụng lớn bị ảnh hưởng đặc biệt bởi cuộc khủng hoảng, bao gồm Best Buy, Dell Technologies và Kelly Services.

Không có gì ngạc nhiên khi sự ngưng trệ xã hội - vốn bị làm trầm trọng hơn do mất việc làm, ngừng tiết kiệm hưu trí và gián đoạn việc làm liên quan đến sức khỏe - đã tạo ra rất nhiều căng thẳng tài chính. Trong một cuộc khảo sát được công bố vào tháng 4 bởi Quỹ Quốc gia hỗ trợ Giáo dục tài chính, 88% người được hỏi cho biết cuộc khủng hoảng đang làm căng thẳng vấn đề tài chính cá nhân của họ. Ba yếu tố gây căng thẳng hàng đầu, được cho biết, là thiếu các khoản tiết kiệm khẩn cấp, bảo đảm việc làm và biến động thu nhập.

Điều cấp thiết hơn nữa là thực tế cho thấy một số người dễ bị nhiễm bệnh nặng và chết vì virus hơn những người khác. Những người mắc bệnh hen suyễn, tiểu đường, béo phì và hệ thống miễn dịch bị tổn hại có khả năng tử vong cao hơn, và dữ liệu Liên bang cho thấy người Mỹ gốc Phi và người Latinh bị ảnh hưởng bởi virus này nhiều hơn hết.

Tất cả những mối quan tâm này đều là những chủ đề dễ gây khó chịu cho các cuộc thảo luận trong bếp hay trên bàn ăn giữa các thế hệ trong gia đình. Nhiều gia đình không thảo luận về tiền bạc, và thậm chí nhiều gia đình không quan tâm đến các vấn đề sống chết như chăm sóc dài hạn, chăm sóc cuối đời và lập kế hoạch di sản/ hoạch định di sản.

Vậy các gia đình có thể bắt đầu buổi trò chuyện như thế nào?

Ông Smith khuyên các gia đình nên bắt đầu bằng cách thảo luận về các ưu tiên của họ. Sự độc lập khi nghỉ hưu có quan trọng đối với họ không? Họ có để lại tài sản thừa kế không? "Hãy bắt đầu với những gì được gia đình xem trọng trước," ông nói. "Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe của bạn là gì? Bạn sẽ quản lý thu nhập hưu trí như thế nào? "

Ví dụ, vì nhà Harrises ưu tiên trọng yếu vào việc để lại di sản, ông Smith khuyên họ nên mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phổ thông linh hoạt, có đầu tư và miễn thuế cho người thụ hưởng. Họ cũng đã thiết lập một quỹ ủy thác có thể hủy ngang vào hai năm trước, đặt tên con gái của họ là người đồng ủy thác. Quyền truy cập vào các tài liệu này đã được sắp xếp hợp lý: Giờ đây, mọi thứ quan trọng về danh mục đầu tư và kế hoạch bất động sản của họ đều nằm trong tầm tay.

Một cách tiếp cận cần thiết khác là kiểm kê tài sản của gia đình. Martin Baily, một thành viên cấp cao tại Brookings và là đồng tác giả của nghiên cứu hồi tháng 7, cho biết các gia đình có thể tập trung đầu tiên vào của cải bất động sản và lợi ích an sinh xã hội.

Ông Baily cho biết nhiều gia đình có thể cảm thấy thoải mái hơn khi nói về vấn đề tiền bạc trong bối cảnh phải chăm sóc cha mẹ lâu dài. Điều gì xảy ra nếu cha mẹ cần hỗ trợ thêm hoặc bị tàn tật? Ai trong gia đình có thể đứng ra chăm sóc bố mẹ sau này ? Điều gì sẽ xảy ra nếu họ cần được chăm sóc tại cơ sở dưỡng lão?

"Liệu họ có thoải mái trong nhà dưỡng lão không?" Ông Baily nói. "Hầu hết sẽ nói không, nhưng bạn sẽ cần có một kế hoạch cho việc này."

Chủ đề khó nhất.

Có lẽ điểm khó nhất trong các cuộc thảo luận gia đình là đề cập đến các vấn đề cuối đời. Điều đó liên quan đến việc soạn thảo các giấy tờ cần thiết như di chúc và giấy ủy quyền cho phép người khác đưa ra quyết định trong trường hợp bị khuyết tật nặng về thể chất hoặc tinh thần.

"Bạn đã xem xét lại những quyết định cuối đời của mình trong vòng ba năm qua chưa?" James Brewer, một nhà lập kế hoạch tài chính của Envision Wealth Planning ở Chicago, đặt câu hỏi "Ai sẽ thay mặt bạn đưa ra quyết định? Cuộc khủng hoảng Covid đã tạo ra một cơn bão hoàn hảo khiến các gia đình phải nhanh chóng lập kế hoạch tài chính toàn diện. "Tôi nghĩ rằng nhiều người sẽ thích thú với cuộc trò chuyện đó."

Ông Brewer cũng đề nghị các gia đình xem xét các khoản dự phòng khẩn cấp và bất kỳ khoản nợ nào, chẳng hạn như các khoản vay sinh viên. Việc đánh giá thực tế về chi phí y tế khi nghỉ hưu cũng rất quan trọng. "Hiện giờ bạn phải hiệu chỉnh lại những gì?" Ông Brewer cho biết ông đã hỏi các khách hàng của mình. "Bạn sẽ phải đối mặt với rủi ro tài chính nào? Bạn có cần phải cắt giảm chi phí không? "

Mặc dù nhiều cuộc trò chuyện như vậy sẽ khó bắt đầu nhưng hãy nhớ rằng việc lập kế hoạch và tổ chức ngay từ bây giờ sẽ giúp các vấn đề của con cháu trong tương lai trở nên dễ dàng hơn. Các kỳ nghỉ hoặc các cuộc họp mặt gia đình có thể cung cấp một bối cảnh tốt cho các cuộc thảo luận ban đầu.

Bà Harris, người có ông ngoại sống đến 100 tuổi, cho biết thật khó để tìm ra giấy tờ cần thiết của ông khi ông qua đời. "Ông tôi giữ bí mật về vấn đề tài chính của mình. Nếu không biết về những việc đó, thật khó khăn để giải quyết gia sản còn lại của ông".

Bà cho biết bà muốn mọi thứ dễ dàng hơn nhiều cho các con gái của mình. "Chúng tôi muốn mọi việc được liền mạch và thông suốt."