Mẹo chi tiêu thông minh bằng thẻ tín dụng, những lưu ý khi sử dụng thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng là công cụ tài chính cho phép bạn chi tiêu trước, trả tiền sau. Dựa trên thu nhập, lịch sử chi tiêu và điểm tín dụng của bạn, đơn vị phát hành thẻ sẽ cấp cho bạn một hạn mức, cho phép chi tiêu trong giới hạn này.

Với khoảng 39 triệu thẻ đang hoạt động, thẻ tín dụng đã trở nên quen thuộc và là trợ thủ chi tiêu đắc lực với nhiều người dân, đặc biệt ở khu vực thành thị. Dưới đây là một số gợi ý giúp bạn sử dụng tín dụng một cách thông minh, hiệu quả và tận dụng tối đa lợi ích của công cụ tài chính này.

Luôn trả nợ đúng hạn

Nguyên tắc đầu tiên khi sử dụng thẻ tín dụng là luôn trả nợ đúng hạn.

Khi chi tiêu qua thẻ tín dụng, bản chất là bạn đang được ngân hàng hoặc công ty tài chính cấp một khoản vay lãi suất 0% trong thời hạn miễn lãi. Thời gian miễn lãi này tuỳ từng nhà băng, thường rơi vào 45 ngày. Có những ngân hàng trên thị trường như Ngân hàng Bản Việt (BVBank) thậm chí miễn lãi đến 55 ngày. Tận dụng tốt khoảng thời gian này giúp chủ thẻ linh hoạt hơn về dòng tiền, đặc biệt trong những tình huống không có sẵn tiền mặt. Lãi suất vay 0% trong thời hạn vay 45-55 này là điểm cộng lớn nhất của thẻ tín dụng mà ngay cả các chủ doanh nghiệp cũng tận dụng để có dòng tiền linh động trong kinh doanh.

Tuy nhiên, nếu đến hạn cuối của thời gian miễn lãi, bạn vẫn không thanh toán khoản vay từ đơn vị phát hành thẻ, điểm tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng khiến các giao dịch vay mượn ngân hàng bị hạn chế về sau.

Một mẹo nhỏ là bạn có thể đặt lịch trích nợ tự động hàng tháng để tránh quên thanh toán thẻ. Đồng thời, các ngân hàng vẫn định kỳ nhắn tin hoặc gửi email nhắc nhở khách hàng về ngày chốt sao kê và ngày thanh toán muộn nhất. Nếu không đặt lịch trích nợ tự động, hãy luôn chú ý các tin nhắn này để đảm bảo thanh toán thẻ đúng hạn. Trong trường hợp bạn đang chưa có khả năng trả hết khoản nợ thẻ, bạn cũng có thể đăng ký với ngân hàng để chuyển thành khoản vay trả góp 0% để tránh chậm trả và phát sinh nợ xấu.

Thanh toán toàn bộ sao kê thay vì tối thiểu

Khi trả nợ thẻ, các đơn vị phát hành thẻ thường đưa ra ba lựa chọn: thanh toán tối thiểu, thanh toán toàn bộ khoản chi tiêu trong kỳ sao kê, hoặc thanh toán số tiền tuỳ ý.

Khoản thanh toán tối thiểu là khoản tiền mà nếu bạn thanh toán đủ con số này trong thời hạn miễn lãi 45-55 ngày, điểm tín dụng của bạn sẽ không bị ảnh hưởng. Đồng thời, bạn cũng không bị ngân hàng tính phí phạt trả chậm, thường dao động 3-7% tuỳ loại thẻ và ngân hàng.

Tuy nhiên, dù bạn đã thanh toán đúng hạn số tiền thanh toán tối thiểu nhưng vẫn chưa trả hết toàn bộ khoản chi tiêu đã lên sao kê, bạn vẫn sẽ chịu lãi suất thẻ tín dụng. Lãi suất dao động từ 1,5-3% một tháng, tuỳ loại thẻ và tuỳ thuộc từng ngân hàng. Lưu ý, lãi suất sẽ tính trên toàn bộ khoản chi tiêu phát sinh trong kỳ sao kê. Vì thế, nếu không muốn bị phát sinh lãi suất, hãy thanh toán toàn bộ khoản phải trả trong kỳ sao kê, thay vì thanh toán khoản tối thiểu. 

Chọn loại thẻ tín dụng đúng với nhu cầu

Hiện nay, thị trường có rất nhiều loại thẻ tín dụng đi kèm với chương trình, ưu đãi riêng. Vì thói quen, sở thích chi tiêu của mỗi người là hoàn toàn khác nhau, không có một chiếc thẻ tín dụng nào phù hợp với tất cả mọi người.

Sử dụng đúng loại thẻ tín dụng "may đo" theo nhu cầu riêng sẽ mang lại lợi ích cho chủ thẻ như hoàn tiền khi đi siêu thị, đóng học phí, trả phí bảo hiểm, mua sắm trên các sàn thương mại điện tử hay du lịch…

Trong đó, một trong những tiêu chí đầu tiên với số đông khi lựa chọn thẻ tín dụng là có tính năng miễn phí thường niên. Lựa chọn này giúp chủ thẻ tiết kiệm được đáng kể chi phí và cũng không mang tâm lý phải đóng phí khi sử dụng dịch vụ ngân hàng. Tại BVBank, nhà băng này hiện có tới 6 dòng thẻ gồm VISA inStyle, JCB Sense, Visa Joy, JCB Cheer, JCB 7- Eleven, JCB Link, đều miễn phí thường niên.

Tuỳ thuộc vào từng nhu cầu cụ thể hơn, mỗi dòng thẻ lại có một điểm mạnh riêng. Với những tín đồ shopping tại các trung tâm mua sắm hay cửa hàng miễn thuế, dòng thẻ inStyle sẽ là lựa chọn tối ưu nhất khi có tính năng hoàn tiền 3% cho các giao dịch này. Các bà mẹ bỉm sữa hoặc tay hòm chìa khoá gia đình có thể lựa dòng thẻ Visa Joy có tính năng nhân đôi điểm thưởng khi chi tiêu tại siêu thị. Người thường xuyên mua sắm tại các sàn thương mại điện tử và chi cho mỹ phẩm nên lựa chọn dòng thẻ Ms được thiết kế riêng cho phái đẹp, hoàn tiền 10% khi mua sắm tại các sàn thương mại điện tử, hoàn 5% tại Grab, Be và các cửa hàng mỹ phẩm.

Trong khi đó, với các chủ thẻ thường xuyên đi công tác, du lịch và giao thiệp, dòng thẻ JCB Sense sẽ tiết kiệm được 3% cho các chi tiêu tại nhà hàng cũng như miễn phí dịch vụ phòng chờ sân bay quốc tế, kèm theo ưu đãi tại sân golf, nhà hàng, khách sạn…

Chi tiêu trong khả năng trả nợ

Nếu là người chưa rành về thẻ tín dụng, chuyên gia khuyên bạn nên bắt đầu với một thẻ tín dụng, hạn mức có thể từ 1-2 lần thu nhập theo tháng. Hãy tập làm quen với việc sử dụng thẻ tín dụng đầu tiên, sau đó có thể mở thêm các loại thẻ khác nhau tuỳ theo nhu cầu.

Trên thực tế, việc quẹt thẻ tín dụng, theo nghiên cứu về tâm lý hành vi, sẽ tạo cảm giác ít "mất mát" hơn so với việc chi tiêu bằng tiền mặt. Sử dụng thẻ tín dụng có thể tạo tâm lý chi tiêu thoải mái và đỡ phải cân nhắc hơn. Vì thế, với những người chưa có thói quen theo dõi và lập ngân sách tài chính, việc chi tiêu bằng thẻ tín dụng cần được kiểm soát để tránh tình trạng "vung tay quá trán", dẫn đến nợ quá khả năng chi trả.

Hãy có mục tiêu tài chính rõ ràng, bắt đầu từ việc lập ngân sách tiết kiệm, chi tiêu hàng tháng trước khi sử dụng thẻ tín dụng. Khi nhận thấy chi tiêu hằng tháng vượt ngân sách, bạn có thể tạm dừng lại các khoản chi không cần thiết cũng như cân nhắc kỹ hơn trước khi "quẹt" thẻ.