Những rủi ro cần lường trước khi mua bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ là loại bảo hiểm bảo vệ sức khỏe, thân thể và tính mạng con người. Đây là sự thỏa thuận và ký kết hợp đồng bảo hiểm giữa bên mua bảo hiểm phải đóng phí và bên bảo hiểm phải chi trả khoản tiền nhất định khi xảy ra rủi ro hoặc đáo hạn hợp đồng.

Tuy nhiên, việc mua bảo hiểm nhân thọ vẫn tiềm ẩn những rủi ro mà nhiều người không biết đến, có thể ảnh hưởng lớn đến quyền lợi của khách hàng.

Dưới đây là những rủi ro khi mua bảo hiểm nhân thọ có thể gặp phải và cách phòng tránh:

Gặp phải đại lý mạo danh, lừa đảo

Hiện nay, nhiều đối tượng lừa đảo tinh vi, mạo danh đại lý của bảo hiểm nhân thọ để thu tiền khách hàng và biến mất. Họ thường sử dụng tên và nhãn hiệu của công ty bảo hiểm uy tín để lừa dối khách hàng. Việc này dẫn đến người tham gia bảo hiểm mất tiền nhưng không nhận về được các quyền lợi mong muốn.

Để tránh bị các đối tượng mạo danh bảo hiểm lừa dối, khách hàng cần tìm hiểu kỹ thông tin về đại lý bảo hiểm, yêu cầu đại lý/ tư vấn viên bảo hiểm xuất trình giấy tờ trước khi ký kết hợp đồng.

Các đại lý bảo hiểm hiện nay đều được cấp mã số đại lý và Chứng chỉ Đại lý bảo hiểm do Bộ Tài chính phát hành. Trong trường hợp cần thiết, khách hàng có thể liên hệ trực tiếp với công ty bảo hiểm để được hỗ trợ kiểm tra mã số đại lý bảo hiểm đó.

Khách hàng cũng cần kiểm tra tính hợp lệ của ấn chỉ thu tiền mà đại lý sử dụng để thu tiền từ người tham gia bảo hiểm.

Rủi ro mua sản phẩm không phù hợp nhu cầu

Không phải sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nào cũng tích hợp đầy đủ các yếu tố bảo vệ, tích lũy và đầu tư. Do đó, khách hàng cần xác định rõ nhu cầu của mình và thông tin quyền lợi sản phẩm bảo hiểm sẽ tham gia để nhận được quyền lợi như mong muốn.

Nếu mua sản phẩm bảo hiểm không phù hợp với tình huống cụ thể, công ty bảo hiểm có thể từ chối thanh toán bồi thường trong trường hợp xảy ra sự cố hoặc phải trả phí bảo hiểm quá cao với những quyền lợi không cần thiết.

Rủi ro khi mua bảo hiểm có mức phí quá cao với khả năng tài chính

Thông thường, người mua đều mong muốn tối ưu nhiều quyền lợi nhất trong một hợp đồng bảo hiểm. Tuy nhiên, điều này khiến cho phí đóng bảo hiểm sẽ tăng cao hơn và có thể vượt quá khả năng tài chính của khách hàng. Điều này vô hình chung gây nên áp lực tài chính cho bản thân và gia đình.

Khi mức phí vượt quá khả năng tài chính thì việc duy trì đóng phí đúng kỳ hạn có thể bị ngắt quãng hoặc dừng lại, ảnh hưởng đến quyền lợi sau này của khách hàng.

Không nhận được tiền bảo hiểm do khai báo thông tin sai sự thật, không chính xác

Theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm “Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện Hợp đồng bảo hiểm nếu trong quá trình thực hiện hợp đồng doanh nghiệp bảo hiểm phát hiện ra Bên mua bảo hiểm hoặc Người được bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai sự thật nhằm giao kết hợp đồng bảo hiểm để được trả tiền bảo hiểm hoặc được bồi thường”.

Vì vậy, để tránh xảy ra tranh chấp khi có rủi ro, khách hàng cần khai báo chính xác thông tin trong quá trình ký kết hợp đồng. Các thông tin cá nhân ảnh hưởng đến giá trị hợp đồng cũng như phí đóng bảo hiểm có thể kể đến như độ tuổi, giới tính, nghề nghiệp, tình trạng sức khỏe hiện tại, quyền lợi khách hàng mong muốn...

Nếu có bất kỳ thay đổi nào về tình hình cá nhân hoặc tài chính sau khi đã mua bảo hiểm, hãy thông báo ngay cho công ty bảo hiểm để điều chỉnh đúng thông tin.

Rủi ro không thuộc quyền lợi bảo vệ trong hợp đồng

Không phải trong bất kỳ trường hợp rủi ro nào, bảo hiểm nhân thọ cũng có trách nhiệm chi trả quyền lợi bảo vệ cho khách hàng. Ngoài quyền được rút tiền trước hạn, chăm sóc sức khỏe... bảo hiểm nhân thọ chỉ chi trả với những sự cố xảy ra ngoài ý muốn gây thiệt hại đến thân thể, mất mát và ảnh hưởng đến tính mạng trong thời gian hợp đồng có hiệu lực.

Các trường hợp không được bảo hiểm nhân thọ đã được quy định trong Luật kinh doanh bảo hiểm như sau:

- Tử vong do sử dụng ma túy, chất kích kích, chất có cồn, gây nghiện...

- Rủi ro xảy đến do vi phạm pháp luật như: tham gia các hoạt động trộm cắp, đánh nhau, gây rối trật tự công cộng, chống người thi hành công vụ hoặc các hoạt động vi phạm pháp luật khác.

- Người được bảo hiểm tham gia các hoạt động hàng không (trừ tư cách là khách hàng), các hoạt động thể thao, giải trí nguy hiểm như: nhảy dù, nhào lộn trên không, đua xe, đấm bốc, săn bắn…

- Có sự kiện bảo hiểm do hành vi cố ý: Người được bảo hiểm tự gây thương tích, tai nạn để trục lợi bảo hiểm.

- Người được bảo hiểm tử vong do động đất, sóng thần, nhiễm phóng xạ, phản ứng hạt nhân, vũ khí hóa học, vũ khí sinh học; chiến tranh, nội chiến, khủng bố…

Rủi ro khi rút tiền bảo hiểm quá sớm

Bảo hiểm nhân thọ là giải pháp tài chính vững vàng, đòi hỏi tính cam kết lâu dài từ người tham gia, thông qua trách nhiệm đóng phí đều đặn và duy trì cho đến lúc đáo hạn. Do đó, nếu rút tiền bảo hiểm trước thời hạn, quyền lợi của người tham gia ít hay nhiều đều bị ảnh hưởng.

Nếu rút tiền bảo hiểm trong hai năm đầu tiên, khách hàng không được hoàn trả phí bảo hiểm đã đóng.

Nếu rút tiền bảo hiểm sau hai năm tham gia và trước ngày đáo hạn hợp đồng, người tham gia có thể nhận được khoản tiền nhất định, nhưng chắc chắn thấp hơn so với số tiền đã đóng trước đó.

Theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm, kể từ năm thứ 10 trở đi, giá trị hoàn lại mới tương đương với số phí người tham gia đã đóng. Nếu rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn trên, bên mua bảo hiểm có thể không được nhận giá trị hoàn lại như kỳ vọng.