Đừng vội mua nhà nếu có 10 dấu hiệu này

Bước nhảy vọt từ việc ở thuê lên tới sở hữu một căn nhà là một trải nghiệm đầy thú vị và tự do. Nhưng đây cũng là một quyết định lớn, cả cho tương lai và tài chính của bạn. Một cam kết lâu dài đòi hỏi nguồn tài chính vững chắc, và điều đó được đảm bảo trên nhiều phương diện hơn chỉ là tiền bạc.

Nếu bất kỳ dấu hiệu nào sau đây đúng với bạn, có lẽ tạm thời ngưng việc mua nhà là một lựa chọn đúng đắn.

Bạn phải sử dụng hơn 30% thu nhập của mình vào việc chi tiêu hàng tháng

Các chuyên gia tài chính cá nhân cho biết một nguyên tắc tốt là đảm bảo tổng số tiền thanh toán hàng tháng không tiêu tốn hơn 30% tổng thu nhập sau thuế.

"Nếu lạm chi quá 30%, tài chính của bạn sẽ bị thắt chặt và bạn sẽ dễ bị tác động nghiêm trọng khi gặp bất kỳ trục trặc nào về mặt tài chính", Harold Pollack và Helaine Olen chia sẻ trong một cuốn sách của họ. "Công bằng mà nói, điều này không phải lúc nào cũng có thể thực hiện được. Ví dụ như ở New York và San Francisco, điều này là không thể".

Bỏ qua một vài trường hợp ngoại lệ, hãy đặt mục tiêu dành không quá một phần ba tổng số thu nhập sau thuế cho việc nhà cửa".

Bạn có điểm tín dụng thấp

Trước khi xem xét quyền sở hữu nhà, bạn sẽ muốn kiểm tra điểm tín dụng của mình. Theo các chuyên gia tài chính, điểm số của bạn càng cao, lãi suất cho khoản thế chấp của bạn sẽ càng tốt. Tín dụng tốt có nghĩa là khoản tiền phải thanh toán hàng tháng thấp hơn đáng kể, vì vậy nếu điểm của bạn không lớn, hãy xem xét việc tạm dừng việc chi tiêu khổng lồ này cho đến khi bạn xây dựng đủ điểm tín dụng.

Bạn không có đủ tài khoản tiết kiệm khẩn cấp

Quỹ khẩn cấp của bạn không phải là khoản tiền đặt cọc.

Pollack và Olen viết: "Tất cả chúng ta đều nhận được thất bại tài chính bất ngờ: Ai đó bị bệnh. Công ty bảo hiểm từ chối yêu cầu bồi thường y tế. Công việc đột nhiên bị mất. Tuy nhiên, cuộc sống vẫn diễn ra, ngân hàng vẫn mong nhận được khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của chúng ta. Hãy nghĩ về quỹ khẩn cấp của bạn. Sau đó mới tính đến việc mua nhà. Nếu bạn không có quỹ khẩn cấp mà vẫn tiếp tục mua một ngôi nhà, rất có thể một ngày nào đó bạn sẽ thấy mình rơi vào khủng hoảng tài chính".

Có một vài gợi ý rằng bạn nên có khoản tiết kiệm tương đương chi phí sinh hoạt trong vài năm để dành riêng trong trường hợp đột xuất, ví dụ như mất việc.

"Không giống như một thỏa thuận thuê nhà một hoặc hai năm và các điều khoản chấm dứt đã biết, việc mặc định thế chấp có thể gây thiệt hại lớn cho báo cáo tín dụng của bạn", ông chia sẻ với Business Insider.

Bạn không tiết kiệm được bất cứ điều gì

Ngay cả với một quỹ khẩn cấp đầy đủ, bạn vẫn có thể để tiền đi chệch mục tiêu sử dụng ban đầu.

"Nếu bạn đang tiết kiệm tiền hàng tháng, điều đó có nghĩa là dòng tiền của bạn đang ở trong tình trạng tốt, đó là một dấu hiệu tốt bạn đã sẵn sàng để mua một ngôi nhà", Roberge nói.

Nếu bạn không thể tiết kiệm bất cứ thứ gì ngoài khoản thanh toán thế chấp, hãy cân nhắc việc ngừng mua nhà cho đến khi dòng tiền của bạn ổn định hơn.

Bạn không đủ khả năng cho 10% đặt cọc

Lý tưởng nhất là bạn sẽ có khả năng chi trả 20% giá trị căn nhà – nếu thấp hơn, bạn sẽ phải trả tiền bảo hiểm thế chấp tư nhân, một phương án phòng bị tốt cho ngân hàng trong trường hợp bạn không có khả năng chi trả. 

"Càng nhiều tiền bạn có thể bỏ vào việc mua nhà ban đầu, khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn càng thấp", Pollack và Olen giải thích. "Đó là bởi vì bạn sẽ cần vay ít tiền hơn để chi trả cho ngôi nhà. Điều này có thể giúp bạn tiết kiệm hàng chục ngàn USD trong suốt thời gian vay."

Bạn đang lên kế hoạch cho các khoản chi tiêu lớn khác trong vài năm tới

Điều quan trọng là phải xem xét ngân sách nhà ở của bạn trong bối cảnh các mục tiêu trong tương lai của bạn. "Hãy ghi nhớ vài năm tiếp theo và những gì bạn sẽ làm," Roberge nói.

Nếu bạn không có bất kỳ chi phí lớn nào khác xuất hiện, việc ưu tiên chi trả cho mua nhà sẽ dễ thực hiện hơn. Hãy xem xét điều này: Nếu bạn có thể đủ khả năng thanh toán thế chấp 1.000 USD mỗi tháng ngay bây giờ, nhưng nếu có em bé vào năm tới, liệu bạn vẫn có thể đủ khả năng trả số tiền tương tự? Nếu không, đã đến lúc chọn một mưu tiên.

Bạn có kế hoạch chuyển đi trong vòng năm năm tới

"Sở hữu nhà, cũng như đầu tư chứng khoán, có hiệu quả cao nhất nếu gắn liền với mục tiêu dài hạn," Pollack và Olen giải thích. "Phải mất ít nhất năm năm để chi trả hết tiền mua nhà. Trong vài năm đầu tiên, các khoản thanh toán thế chấp của bạn chủ yếu trả hết tiền lãi chứ không phải tiền gốc."

Bạn nên định cư ít nhất 10 năm. Càng sống tại ngôi nhà của mình lâu, bạn càng tiết kiệm được nhiều tiền hơn. Nếu bạn bán thông qua kênh môi giới truyền thống, bạn phải trả cho người đó một khoản phí rất lớn - thường là 6% giá bán. Chia bình quân chi phí đó cho vài vài năm sẽ bạn gặp khó khăn hơn rất nhiều so với việc bạn giữ nhà trong mười hoặc hai mươi năm."

Chưa kể, chi phí di chuyển có thể cao đến mức không thể tin nổi.

Bạn sẽ không thể bắt kịp các mục tiêu khác

Điều này không đồng nghĩa với việc bạn cần phải trả hết từng khoản nợ trước khi mua nhà. Nhưng hãy đi sâu vào lý do tại sao bạn có nợ và cách bạn dự định xử lý nó, từ các khoản vay sinh viên đến các khoản phí thẻ tín dụng.

"Tại sao bạn có nợ thẻ tín dụng? Có phải chỉ là một sự cố ngẫu nhiên đặt một khoản nợ vào thẻ tín dụng và bạn biết rằng sẽ trả hết sớm? Hoặc bạn đã chi tiêu nhiều hơn số tiền bạn kiếm được và nó tăng theo thời gian? " Roberge nói.

Không có vấn đề gì nếu bạn vẫn đang trả nốt các khoản vay sinh viên hoặc nợ thẻ tín dụng trong quá khứ. Nhưng nếu các chi phí gia tăng khi mua nhà - thanh toán thế chấp, thuế và sửa chữa - cản trở khả năng bạn tiếp tục thực hiện mục tiêu đó mỗi tháng, bạn có thể muốn giữ lại số tiền đó ngay bây giờ và để các chi phí quan trọng khác được ưu tiên.

Bạn đang "chìm sâu" trong nợ nần

Mặc dù một số khoản nợ có thể chấp nhận được, nhưng nếu đó là một khoản tiền đáng kể, điều này có thể cản trở khả năng mua nhà của bạn.

Pollack và Olen cho biết: "Nếu khoản nợ của bạn cao, quyền sở hữu nhà sẽ rất khó khăn".

Khi bạn nộp đơn xin thế chấp, bạn sẽ được hỏi về mọi thứ bạn nợ - từ khoản vay mua xe hơi, nợ sinh viên cho đến nợ thẻ tín dụng.

"Nếu sự kết hợp của khoản nợ đó với số tiền bạn muốn vay vượt quá 43% thu nhập của bạn, bạn sẽ gặp khó khăn khi nhận thế chấp," họ giải thích. "Tỷ lệ nợ trên thu nhập" của bạn sẽ được coi là quá cao và các công ty phát hành thế chấp sẽ coi đó là dấu hiệu cho việc vỡ nợ trong tương lai."

Bạn chỉ quan tâm đến giá nhà được chào bán

Cần phải tìm hiểu nhiều khía cạnh hơn là chỉ giá ngôi nhà đó. Có một núi các chi phí ẩn và con số đó sẽ chỉ ngày càng tăng vọt nếu bạn sống tại một thành phố lớn .

Bạn sẽ phải xem xét những thứ như thuế bất động sản, bảo hiểm, tiện ích, chi phí di chuyển, cải tạo và có lẽ là chi phí bị bỏ qua nhất: bảo trì

"Giá mua thực tế không phải là chi phí quan trọng nhất", Alison Bernstein, người sáng lập và chủ tịch của Suburban Jungle Realty Group, cho biết. "Điều quan trọng là chi phí bao nhiêu để duy trì ngôi nhà đó".