Lời khuyên về 3 cách nhận tiền lãi cho người có tiền gửi ngân hàng

Khi gửi tiết kiệm, nhiều người thường quan tâm nhất đến lãi suất và số tiền nhận được sau khi đáo hạn. Tuy nhiên, cùng một khoản tiền gửi, cách nhận lãi khác nhau cũng có thể tạo ra những cách sử dụng tiền hoàn toàn khác nhau. Nhận lãi đầu kỳ giúp người gửi có một khoản tiền mặt ngay khi bắt đầu kỳ hạn, nhận lãi cuối kỳ phù hợp với mục tiêu tích lũy, trong khi nhận lãi hàng tháng lại tạo ra dòng tiền đều đặn để chi tiêu hoặc tái phân bổ.

Vì vậy, lựa chọn hình thức nhận lãi không đơn thuần là chọn thời điểm nhận tiền, mà còn liên quan đến cách một người quản lý dòng tiền trong suốt thời gian gửi tiết kiệm. Điều quan trọng là xác định khoản lãi này được dùng cho mục tiêu nào trước khi quyết định.

1. Nhận lãi đầu kỳ: Phù hợp với người đang cần 1 khoản tiền để sử dụng mà vẫn đảm bảo nguyên phần tiền vốn

Với hình thức nhận lãi đầu kỳ, tiền lãi được trả ngay khi bắt đầu gửi, còn tiền gốc tiếp tục nằm trong tài khoản tiết kiệm cho đến khi kết thúc kỳ hạn. Cách này phù hợp với những người đã có kế hoạch sử dụng một khoản tiền cụ thể ngay trong thời gian gần, thay vì muốn chờ đến ngày đáo hạn mới nhận cả gốc lẫn lãi.

Ví dụ: Bạn đang có 1 tỷ đồng có thể gửi tiết kiệm, và nhu cầu hiện tại là cần 1 khoản tiền tầm 10 triệu để trang trải nhu cầu trước mắt. Thay vì trích 10 triệu đồng từ 1 tỷ đồng sẵn có, bạn hoàn toàn có thể gửi tiết kiệm 1 tỷ đồng với kỳ hạn phù hợp với kỳ vọng mức lãi suất 10 triệu đồng. Nếu chọn hình thức lĩnh lãi đầu kỳ, ngay khi gửi tiết kiệm 1 tỷ đồng, bạn sẽ nhận được 10 triệu đồng tiền lãi. Như vậy là vừa bảo toàn được phần tiền vốn, vừa có tiền trang trải nhu cầu trước mắt.

Tuy nhiên, điểm cần lưu ý khi chọn hình thức lĩnh lãi đầu kỳ là bạn phải đảm bảo duy trì được việc gửi kỳ hạn đúng như lựa chọn ban đầu. Nếu chọn gửi tiết kiệm 12 tháng, đã nhận lãi đầu kỳ mà đến tháng thứ 10 lại rút trước hạn, phần lãi đã nhận sẽ bị khấu trừ vào phần tiền gốc.

2. Nhận lãi cuối kỳ: Phù hợp với người ưu tiên tích lũy và muốn tái tục tiền gốc với tiền lãi

Nhận lãi cuối kỳ là hình thức đơn giản nhất về mặt quản lý tiền: Đến ngày đáo hạn, bạn sẽ nhận cả tiền gốc và tiền lãi theo thỏa thuận. Đây thường là lựa chọn phù hợp với những khoản tiền được xác định rõ là "tiền để dành", chưa có nhu cầu sử dụng trong ngắn hạn.

Ưu điểm lớn nhất của cách này nằm ở tính kỷ luật. Khi tiền lãi chưa được chuyển về tài khoản chi tiêu hàng tháng, người gửi ít có khả năng vô tình tiêu dần khoản lợi nhuận mà mình tạo ra. Đến khi đáo hạn, khoản tiền gốc và tiền lãi có thể tiếp tục chia thành nhiều mục tiêu: Một phần tái tục tiền gửi, một phần bổ sung quỹ dự phòng, phần khác có thể dành cho một kế hoạch tài chính đã xác định từ trước.

Chẳng hạn, một người gửi tiền với mục tiêu mua nhà, mua ô tô hoặc chuẩn bị một khoản tiền lớn sau 1-2 năm có thể ưu tiên nhận lãi cuối kỳ. Khi đó, tiền lãi không bị rút ra và sử dụng giữa chừng, giúp toàn bộ kế hoạch tích lũy được giữ tương đối nguyên vẹn.

3. Nhận lãi hàng tháng: Phù hợp với người cần dòng tiền đều và biết cách biến tiền lãi thành một khoản thu nhập có mục đích

Nhận lãi hàng tháng phù hợp với người không muốn chờ đến cuối kỳ mới có dòng tiền từ khoản tiết kiệm. Thay vì nhận một khoản lớn vào ngày đáo hạn, tiền lãi được chia thành các khoản nhỏ và chuyển về định kỳ hàng tháng, giống một nguồn thu nhập bổ sung.

Điểm quan trọng nhất với hình thức này là phải xác định rõ khoản lãi hàng tháng phục vụ mục tiêu gì. Nếu một người đã có thu nhập ổn định từ công việc và không cần dùng đến tiền lãi để trang trải cuộc sống, cách hợp lý hơn có thể là chuyển toàn bộ khoản lãi này sang một tài khoản riêng để làm quỹ dự phòng chẳng hạn. Khi đó, tiền lãi không bị hòa vào tài khoản chi tiêu và "biến mất" trong các khoản mua sắm hàng ngày.

Ngược lại, với người đã có một khoản tiền gửi lớn nhưng nguồn thu nhập hàng tháng không ổn định hoặc đang có những chi phí cố định cần thanh toán, tiền lãi hàng tháng có thể được sử dụng như một dòng tiền phục vụ cuộc sống. Ví dụ, khoản này có thể dành cho tiền điện nước, bảo hiểm, học phí hoặc các chi phí sinh hoạt cố định. Cách phân bổ này giúp người gửi hạn chế việc phải rút vào tiền gốc để phục vụ những nhu cầu hàng ngày.

Nhìn chung, mỗi hình thức nhận tiền lãi tiết kiệm lại phù hợp với từng hoàn cảnh, từng mcuj tiêu tài chính khác nhau. Người có mục tiêu tích lũy dài hạn và không cần tiền trong thời gian gửi có thể ưu tiên nhận lãi cuối kỳ; người cần một khoản tiền ngay có thể cân nhắc nhận lãi đầu kỳ; còn người muốn tạo dòng tiền đều đặn nên xem xét nhận lãi hàng tháng.

Điều quan trọng nhất là phải tách riêng hai câu hỏi: "Khi nào nhận được tiền lãi?" và "Nhận rồi sẽ làm gì với khoản tiền đó?". Nếu trả lời được câu hỏi thứ hai trước, việc lựa chọn hình thức nhận lãi sẽ trở nên rõ ràng hơn. Bởi hiệu quả của một khoản tiết kiệm không chỉ nằm ở mức lãi suất, mà còn nằm ở việc tiền lãi sau khi nhận được có tiếp tục phục vụ mục tiêu tài chính ban đầu hay bị chuyển thành những khoản chi tiêu ngoài kế hoạch.