Nguy cơ rút tiền mặt thẻ tín dụng

TS. Nguyễn Trí Hiếu

Chuyên gia tài chính

308 bài viết

• Việc can thiệp tỉ giá bằng cách bán ngoại tệ ra thị trường cần cẩn trọng, vì đây là con dao 2 lưỡi trong bối cảnh dự trữ ngoại tệ của Việt Nam đang ở xung quanh 3 tháng nhập khẩu - ngưỡng an toàn
  Tại: Tìm cách hạ nhiệt tỷ giá

Lách phí và lãi suất

Liên hệ một số điện thoại trên một diễn đàn chứng khoán giới thiệu về việc rút tiền mặt từ thẻ tín dụng với phí rẻ, chúng tôi được giới thiệu đến tiệm vàng T.N.H tại khu vực chợ Bến Thành, quận 1 TPHCM. Theo người này, nếu rút tiền từ thẻ tín dụng tại NH hoặc máy ATM, chủ thẻ chỉ có thể rút 50% tổng hạn mức được cấp, phí 4% trên tổng số tiền rút. NH sẽ bắt đầu tính lãi ngay từ thời điểm rút với lãi suất lên đến 2-3%/tháng. Nhưng nếu rút tại đây chỉ mất phí 1,5-3% tổng số tiền giao dịch tùy theo loại thẻ và số tiền rút, lãi suất 0% trong 45 ngày và được rút đến 100% hạn mức.

Cụ thể, nếu rút 10 triệu đồng, khách hàng chỉ mất phí 2,6% trong tổng số tiền giao dịch, tức chỉ mất 260.000 đồng, trong khi rút tại ATM sẽ mất phí 400.000 đồng và lãi suất 2%/tháng. Ngoài ra, nếu sử dụng thẻ tín dụng do NH này phát hành để rút tiền mặt tại máy ATM của NH khác, chủ thẻ phải chịu thêm mức phí tối thiểu 80.000 đồng. Người này cũng giới thiệu thêm dịch vụ hỗ trợ đáo hạn thẻ tín dụng, thủ tục nhanh chóng và uy tín với phí duy nhất 3%. Theo đó, khi đến hạn thanh toán số tiền đã chi tiêu trước đó, chỉ cần mang thẻ tín dụng và chứng minh nhân dân đến, cửa hàng sẽ ứng trước số tiền cần trả để khách hàng thanh toán cho NH để tránh bị phạt lãi suất cao.

Dịch vụ rút tiền mặt từ thẻ tín dụng hiện đang rất phổ biến, được giới thiệu rộng rãi trên nhiều website và các diễn đàn. Các thông tin giới thiệu đều cho biết công ty có hợp đồng hợp tác với NH để áp dụng kênh thanh toán thẻ Visa vào việc chấp nhận thanh toán các giao dịch mua bán hàng hóa. Tuy nhiên, công ty có thể giúp chủ thẻ rút toàn bộ hạn mức tín dụng được cấp bằng tiền mặt để dùng vào mục đích khác thay vì mua sắm hàng hóa. Thời gian phục vụ kéo dài đến 20 giờ mỗi ngày, kể cả ngày nghỉ và ngày lễ, thậm chí có nơi còn cho biết sẽ phục vụ tận nơi 24/7.

Biểu phí rút tiền mặt cũng khá đa dạng, phí rút tiền mặt từ thẻ Visa, Master Card từ 1,7-2,5% trên tổng số tiền giao dịch, phí rút tiền mặt từ thẻ JCB từ 2,6-3%. Khách hàng có nhu cầu rút tiền nhưng chưa có thẻ hoặc cần mở thêm thẻ sẽ được tư vấn và hỗ trợ miễn phí. Đồng thời, tại địa chỉ Baokim.vn, mặc dù mô hình hoạt động là trung gian thanh toán, chuyển tiền, nhận tiền giữa người mua và người bán trực tuyến, nhưng tại đây khách hàng còn có thể mở tài khoản để rút tiền mặt từ thẻ tín dụng.

Nguy cơ nợ xấu

Theo như tư vấn, khi trực tiếp đến giao dịch tại tiệm vàng nói trên, chúng tôi được đề nghị cà thẻ qua máy POS tương tự như thanh toán sau khi mua hàng, nhưng sau đó được nhận lại số tiền này và trả khoản phí 260.000 đồng. Còn tại Baokim.vn, theo tìm hiểu, muốn rút tiền mặt từ thẻ tín dụng chỉ cần tạo tài khoản sau đó thực hiện 3 bước. Bước 1, đăng nhập vào tài khoản, chọn nạp tiền vào thẻ tín dụng. Bước 2, nạp tiền vào tài khoản Bảo Kim bằng thẻ tín dụng. Bước 3, rút tiền từ tài khoản Bảo Kim về tài khoản NH. Thời gian tiền vào tài khoản NH khoảng 3 ngày nếu như khách hàng không muốn trả phí rút tiền về tài khoản, còn nếu muốn rút tiền nhanh trong ngày phải trả phí từ 6.600-22.000 đồng tùy theo NH. Sau khi đăng nhập một lần duy nhất sẽ được tạo sẵn đường dẫn rút tiền với các thông tin tài khoản, lần sau chỉ cần truy cập đường dẫn để thực hiện rút tiền mà không cần đăng nhập.

Việc rút tiền mặt từ thẻ tín dụng trước đây được các NH áp dụng hạn mức lên đến 100%. Nhưng khi nợ xấu của thẻ tín dụng tăng từ 1.000 tỷ đồng trong năm 2011 lên 2.000 tỷ đồng trong năm 2012 cùng với tình trạng nhiều chủ thẻ sau khi mở thẻ tín dụng đã ngay lập tức đi rút toàn bộ hạn mức được cấp rồi biến mất, nhiều NH đã siết lại điều kiện mở thẻ. Hạn mức rút tiền mặt cũng được điều chỉnh giảm chỉ còn 50% so với hạn mức chi tiêu tối đa của chủ thẻ. Song song đó, NH cũng đánh phí và lãi suất cao để tăng biên lợi nhuận từ nghiệp vụ vay qua thẻ. Đánh vào tâm lý muốn vay nhiều phí thấp của chủ thẻ nên các đơn vị chấp nhận thẻ đã chào mời vay tiền với hạn mức lên đến 100%, phí thấp và không lãi suất trong 45 ngày, thu hút không ít khách hàng tham gia.

Thực tế NHNN đã ban hành nhiều văn bản quy phạm pháp luật hướng dẫn việc cho vay qua thẻ tín dụng, từ điều kiện cho vay, vấn đề hồ sơ, quy trình thủ tục và cả quy định về trách nhiệm thanh tra đối với hoạt động này. Tuy nhiên, nhiều cửa hàng vàng vẫn công khai hỗ trợ khách hàng rút tiền mặt qua thẻ tín dụng. Về nguyên tắc họ không vi phạm vì vẫn thực hiện trên giao dịch mua bán. Tuy nhiên, nếu tình trạng này gia tăng sẽ dẫn đến nguy cơ nợ xấu. Đa số những người chấp nhận rút tiền từ thẻ tín dụng với hạn mức lên đến 100% thường có khả năng không trả được nợ rất cao, nhiều trường hợp khách hàng bế tắc buộc phải đi vòng qua kênh này để xoay bằng được tiền mặt trả khoản nợ đến hạn khác.