Vay mua nhà, chọn lãi suất thấp cố định hay miễn lãi rồi thả nổi có lợi hơn?

Vay mua nhà vẫn đảm bảo chất lượng sống

Theo ông Phạm Hoàng Vinh - Giám đốc phát triển đối tác OneHousing, sở hữu căn nhà đầu tiên tại các thành phố lớn như Hà Nội, TP.HCM luôn là khao khát của các bạn trẻ. Hiện nay, nhiều người trẻ lựa chọn sử dụng đòn bẩy tài chính của ngân hàng để có thể mua được căn nhà mơ ước sớm hơn. Tuy nhiên, một trong những điều nhiều người băn khoăn là bài toán tài chính để cân bằng chất lượng cuộc sống và không quá áp lực với câu chuyện trả nợ hàng tháng.

“Trên thị trường hiện nay có nhiều chủ đầu tư liên kết với các ngân hàng để đưa ra các gói tài chính hỗ trợ người trẻ mua nhà. Thường gói phổ biến là ngân hàng ưu đãi lãi suất 0%, ân hạn nợ gốc trong vòng 18 tháng đầu. Hiện nay, một số chủ đầu tư như Masterise có thêm một phương án nữa là hỗ trợ lãi suất cố định 6,5-7,5% trong vòng 36 tháng trong chương trình Tổ ấm an cư”, ông Vinh cho biết.

Nói về điểm đặc biệt của giải pháp lãi suất cố định này, ông Phạm Hoàng Vinh cho rằng: "Với giải pháp này, khách hàng sẽ được ân hạn nợ gốc, tức là sẽ không phải trả gốc trong vòng 3 năm đầu tiên. Điểm số 2 là lãi suất cố định từ 6,5% cho tới 7,5%. Đây là một lãi suất không tưởng trong giai đoạn này. Chúng ta có thể thấy với giai đoạn này, một số ngân hàng có thể cho vay lãi suất bất động sản lên tới 14-15%, thì lãi suất này chỉ bằng 50% so với hiện tại. Điểm đặc biệt nữa là trong thời gian cố định lãi suất 3 năm này khi khách hàng trả nợ trước hạn thì sẽ được chủ đầu tư cũng như ngân hàng miễn phí trả nợ trước hạn".

Theo ông Vinh, nếu như trước đây, trong các chính sách cho vay thông thường, khách hàng có thể phải chi trả lên đến 50 - 60% nhu nhập, thì giải pháp mới duy trì ở mức từ 25 - 30%, đặc biệt là trong 3 năm đầu tiên, là thời điểm mà khách hàng đang ở tuổi đời còn trẻ, thu nhập còn cần thời gian để cải thiện và tích lũy. Cùng với đó, việc hàng tháng trích ra từ 25 đến 30% thu nhập của mình cho việc mua nhà hoàn toàn là khả thi.

Đánh giá về các gói vay này, ông Vinh nhận định về bản chất tài chính hai phương án này tương đương nhau nhưng mỗi phương án sẽ phù hợp với một nhu cầu khác nhau. Đối với cái phương án truyền thống, sau khi hết hạn hỗ trợ, lãi suất bất ngờ nhảy vọt từ 0% lên mức thả nổi thường khoảng trên dưới 15%.

“Sự biến động này đối người làm công ăn lương là một áp lực rất lớn, gây ra những thay đổi trong cuộc sống khi người mua nhà đột ngột mỗi tháng trả một số tiền rất lớn cho ngân hàng. Nếu không có sự chuẩn bị tài chính hợp lý, người trẻ rất dễ mất thăng bằng tài chính”, ông Vinh cho biết.

Giải pháp tài chính cho người trẻ mua nhà sớm

Bàn về phương án hỗ trợ lãi suất cố định 6,5-7,5% trong vòng 36 tháng vừa được công bố, ông Vinh cho rằng đây là chính sách đột phá cho người trẻ cần sự ổn định trong bài toán tài chính. 3 năm là thời gian đủ để người trẻ vừa thăng bằng cuộc sống cũng như có thể phát triển nghề nghiệp, tăng thu nhập. Dù xét về mức kinh tế như nhau nhưng phương án lại có vẻ an toàn và phù hợp cho người trẻ hơn”, ông Vinh cho biết.

Đứng từ góc độ ngân hàng, Bà Nguyễn Thu Hà - Giám đốc phát triển kinh doanh phân khúc Techcombank cho biết ngay cả với tổ chức tài chính như ngân hàng khi thiết kế giải pháp tài chính cho vay cũng quan điểm rằng khách hàng đến ngân hàng phải là một hành trình trọn vẹn, không phải gồng mình lên mỗi tháng để trả lãi và gốc.

“Đối tượng khách hàng thích ưu đãi lãi suất 0% trong 18 tháng đầu thường là những người trong ngắn hạn chưa cân đối được tài chính. Tuy nhiên, để sử dụng phương án này họ cần có một kế hoạch rõ ràng cho sự chuẩn bị tốt sau 18 tháng ưu đãi lãi suất để không bị vỡ kế hoạch tài chính”, bà Hà cho biết.

“Còn đối với phương án hỗ trợ lãi suất cố định trong vòng 36 tháng sẽ phù hợp với những người có dòng tiền ổn định hoặc có sẵn một phần tiền. 3 năm đầu tiên khách hàng được ân hạn nợ gốc nên áp lực trả cho ngân hàng hàng tháng sẽ rất nhẹ, chỉ xấp xỉ tiền thuê nhà hàng tháng các bạn trẻ đang phải chi trả với những căn hộ chung cư. Như vậy là mình sẽ không mất tiền thuê nữa và thay vì trả tiền thuê thì mình sẽ trả lãi”, bà Hà nói.

Theo bà Hà, về lý thuyết hai phương án không có nhiều khác biệt về lợi ích kinh tế nhưng ý nghĩa sâu hơn của chính sách cố định lãi suất là tập trung giúp cho các bạn trẻ vượt qua những rào cản về việc vay vốn bởi nếu phải bất ngờ trả nợ với lãi suất cao hàng tháng sẽ khiến nhiều bạn trẻ dễ có cảm giác “ngại vay nợ”.

Nói về những lưu ý cho người trẻ khi vay vốn mua nhà, bà Hà cho biết, với những người trẻ thu nhập chỉ từ 30 triệu đồng/tháng mặc dù ngân hàng cho vay lên lên đến 80%, người mua chỉ cần chuẩn bị 20% còn lại. Tuy nhiên, người vay vẫn nên chuẩn bị mức tài chính khoảng 30% giá trị căn hộ là phù hợp. Nếu tỷ lệ vay quá cao sẽ khiến người vay bị đuối. Bên cạnh đó, người trẻ phải có thu nhập ổn định và có kế hoạch công việc, chi tiêu và trả nợ rõ ràng.