Giải pháp vay mua chung cư để đảm bảo khả năng thanh toán

Anh Minh Long (quận Gò Vấp, TP HCM), tìm mua căn hộ chung cư để ra riêng vì 2 con đã đi học cấp một. Do đang sống chung với ba mẹ nên gia đình nhỏ của anh không có không gian sinh hoạt riêng tư, nơi vui chơi và học hành của con bị hạn chế. Mất vài tháng tìm kiếm, anh chọn căn hộ 2 phòng ngủ ưng ý với giá gần 2 tỷ đồng.

Sau hơn chục năm tích cóp và được cha mẹ, người thân cả hai bên giúp đỡ, vợ chồng anh Long dành dụm khoảng 700 triệu đồng. Anh vay ngân hàng 1,3 tỷ, kỳ hạn 10 năm, với mức lãi suất 10% một năm, tương đương lãi suất 10 năm phải trả là 655 triệu đồng. Tính ra trong 3 năm đầu, mỗi tháng anh phải trả cả lãi lẫn gốc khoảng 21 triệu đồng. Các năm tiếp theo số tiền trả hàng tháng giảm dần nhưng cũng ở mức 18-19 triệu đồng, đến năm thứ 10 thì mỗi tháng tầm 10 triệu...

Hiện cả hai vợ chồng vừa trở thành quản lý tại công ty, thu nhập hàng tháng 40 triệu đồng. Sau khi cắt hẳn 21 triệu trả nợ, khoản còn lại phải chi cho nhiều mục như điện nước, ăn uống, tiền học cho hai con, xăng xe...

"Với thu nhập hiện tại, sau khi chi tiêu và trả nợ thì khoản thu nhập hết sạch. Cuộc sống ở thành phố ngày càng đắt đỏ, chưa kể các yếu tố rủi ro chưa lường trước như lãi suất ngân hàng thay đổi, thất nghiệp, giảm lương... khiến áp lực trả nợ tăng cao nên tôi đang đắn đo với bài toán mua nhà 2 tỷ, dù rất ưng ý căn hộ đó", anh Long chia sẻ.

Với trường hợp của anh Long, các chuyên gia tài chính cho rằng, lo lắng áp lực trả nợ là điều dễ hiểu khi hàng tháng phải gánh thêm khoản chi phí đáng kể. Có nhiều lý do khiến việc trả nợ có thể trễ hạn như khả năng tài chính có hạn nhưng vay hạn mức cao, mất khả năng chi trả vì số tiền trả gốc và lãi chiếm phần lớn thu nhập hàng tháng, không lường trước khả năng tăng lãi suất nên phần tiền thanh toán biến động tăng mạnh...

Ông Phạm Điền Trung - Tổng giám đốc Công ty Sacomreal chia sẻ, có cả nguyên nhân chủ quan và khách quan khiến khách hàng lo lắng về khả năng thanh toán. Chẳng hạn như chủ đầu tư không thực hiện đúng về cam kết tiến độ xây dựng, phương thức thanh toán ngắn, thời gian gấp khiến khách hàng không gom tiền đủ. Hay khách mua đầu tư nhưng không "lướt sóng" theo đúng kỳ vọng, các lý do cá nhân khác về gia đình như ngoài việc trả nợ tiền nhà còn các khoản tài chính chi tiêu khác…

Tuy nhiên, nếu xét kỹ thì vay ngân hàng vẫn là một trong những giải pháp tối ưu để ngay lập tức tiếp cận nguồn vốn lớn, với điều kiện cần có sự chuẩn bị, lên kế hoạch kỹ càng.

Trước tiên, người mua nên chọn những dự án có giá tiền phù hợp nhất với điều kiện của mình, đừng theo đuổi những căn thật sự "vượt tầm với". Cần có sẵn khoản tích lũy ít nhất là 30% giá trị căn hộ muốn mua, còn lại có thể vay ngân hàng 50-70% giá trị bất động sản. Cân đối chi phí sinh hoạt hàng tháng từ 50-60% tổng thu nhập gia đình, phần còn lại phải để trả nợ lãi và gốc cho ngân hàng.

Việc phân tích và dự đoán những biến động của thị trường tài chính trong tương lai để dự kiến mức thay đổi lãi suất cũng cần được tính đến. Thường một số ngân hàng đưa ra lãi suất ưu đãi trong năm đầu, nhưng qua những năm sau mức lãi bắt đầu áp dụng theo thực tế thị trường và khả năng tăng cao là hoàn toàn có thể. Khi đó người vay sẽ bị gia tăng áp lực về số tiền trả hàng tháng nhiều hơn. Đặc biệt, khách hàng phải tìm hiểu kỹ phương thức thanh toán các dự án và chọn các phương án tốt nhất nhằm giảm áp lực trả lãi vay và vốn ngân hàng.

Do vậy, khách hàng cần nắm kỹ các thông tin trong hợp đồng tín dụng, hiểu rõ các điều khoản về lãi suất, lãi phạt, phương thức thanh toán, tham khảo ý kiến chuyên gia để tìm ra các hình thức "bẫy" trong hợp đồng.

Ông Lê Hoàng Châu - Chủ tịch Hiệp hội Bất động sản TP HCM nhìn nhận chính sách tín dụng với thời hạn dài 10-20 năm rất cần thiết, giúp người mua nhà giảm tải áp lực tài chính, kích thích lao động sản xuất để tích lũy tiền mua nhà.

“Giới công chức, văn phòng, kinh doanh vốn có năng lực và sự năng động, thích nghi nhanh với thị trường. Vì vậy họ có khả năng gia tăng thu nhập và vay mua nhà, trả nợ đúng hạn. Với chương trình vay ưu đãi từ 10 – 20 năm hay hỗ trợ từ chủ đầu tư thì việc mua nhà hoàn toàn khả thi”, ông Châu nói.

Căn hộ sinh thái Jamona Heights có phương thức thanh toán ưu đãi chỉ 300 triệu nhận nhà.

Đồng quan điểm nhưng ông Phạm Điền Trung nhận định thêm, để giảm áp lực tài chính khách hàng cần chọn những dự án được chủ đầu tư hỗ trợ phương thức thanh toán tốt, thời gian thanh toán dài với mức đóng thấp để khách hàng có đủ thời gian chuẩn bị tài chính vững vàng mua nhà. Đơn cử như dự án Jamona Heights tại Quận 7 đang áp dụng phương thức thanh toán chỉ 20% nhận nhà.

Với giá 2 tỷ căn 2 phòng ngủ, khách hàng trả tương đương 400 triệu trong 7 tháng, sau đó sẽ không phải đóng bất kỳ khoản phí nào cho tới khi có thông báo nhận nhà vào quý III/2018. Theo nhận định của các chuyên gia, phương thức thanh toán là một trong những yếu tố quan trọng để người mua nhà có thể giảm tải được áp lực tài chính. Các phương thức thanh toán hỗ trợ như Sacomreal thật sự là một cú hích cho thị trường bất động sản. Phương thức này thật sự giúp cho những người có nhu cầu mua nhà ở thật có thể tiếp cận được các căn hộ mà mình mong muốn trong hạn mức tài chính cá nhân cho phép.